Как работает страхование?

У любого человека есть вещи, которые ему дороги, например, своё жильё или личный автомобиль. Наконец, у всех есть собственная драгоценная жизнь и здоровье, а также жизнь и здоровье близких людей. Люди берегут то, что им дорого, но потери всё равно случаются: дом может сгореть при пожаре, машину могут угнать, здоровье может подкосить болезнь. Иногда беды нельзя избежать, но можно смягчить её финансовые последствия. Для этого существует страхование — услуга, которую оказывают страховые компании.

Страховая компания выплачивает пострадавшим клиентам деньги, на которые они могут отремонтировать дом, купить новую машину, оплатить лечение. Откуда берутся эти деньги? Заключая договор страхования, клиент страховой компании обязуется одним или несколькими платежами перечислить ей деньги, так называемую страховую премию. Страховая компания, собирая такие взносы (премии) от множества клиентов, формирует страховой фонд. Из него она выплачивает страховые возмещения тем клиентам, с которыми произошёл страховой случай, то есть неприятность, от которой клиент застраховался и которая указана в договоре страхования.

В основе успешного страхового бизнеса лежит знание вероятности наступления страхового случая. Предположим, 100 человек захотят застраховать свои квартиры от пожара на один год на сумму 100 тысяч рублей. Страховая компания знает, что по статистике за год страховые случаи происходят в среднем в одной-двух квартирах из ста. Значит, скорее всего, в течение года ей придётся выплатить от 100 до 200 тысяч рублей. Если страховая премия, которую должны внести владельцы жилья, составит, скажем, две с половиной тысячи рублей, то выплатив возмещение двум пострадавшим, страховая оставит у себя 50 тысяч рублей. Конечно, в разные годы пожаров может быть меньше или больше, и страховая компания иногда может нести убытки, но высокая прибыль в те годы, когда несчастий было мало, компенсирует убытки.

Другое дело, если страховые случаи вдруг станут происходить заметно чаще, тогда придётся поднять цену страховки — сумму страховой премии. Иногда для оплаты страховых взносов можно взять займ на карту и открыть страховой полис.

Есть три основные разновидности страхования: личное, имущественное и страхование гражданской ответственности.

Личное страхование защищает интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем конкретного человека. Имущественное страхование защищает интересы владельцев ценных вещей — обычно это дом, квартира, автомобиль или другое транспортное средство. Можно застраховать произведение искусства или ценное техническое устройство. Важно понимать, что страхование жизни, здоровья или имущества защищает только от материальных потерь. Денежная выплата в случае несчастья полезна, но не всегда может по-настоящему восполнить утрату.

Ещё одна разновидность страхования — страхование гражданской ответственности. Бывает, что один человек, не желая того, наносит ущерб другому. Например, в вашей квартире протёк водопровод, и вы затопили соседей снизу, которые только что сделали ремонт. Вам придётся оплачивать их потери, но если вы застраховали свою гражданскую ответственность на такой случай, ущерб или его часть за вас оплатит страховая компания. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или ОСАГО) обязательно — без полиса, то есть без документа, подтверждающего заключение договора ОСАГО, водить машину нельзя.

Страховые компании могут застраховать практически всё — от домашнего имущества и драгоценностей до совсем непривычных вещей. Так, некоторые певцы страхуют свои голоса. Правда, подобные редкие виды страховки очень дороги, ведь страховой компании приходится раскладывать возможный ущерб на небольшое число клиентов. Страховая компания выплатит деньги только если произошедший страховой случай указан в договоре, а страховые случаи бывают разные. Для дома это, например, пожар или наводнение; для автомобиля — авария или угон. Выбирая страховку, надо оценивать вероятность тех или иных неприятностей.

Страховая выплата, то есть деньги, которые выплачиваются при наступлении страхового случая, не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Заключая договор, нужно представлять себе возможный размер ущерба. Если вы застраховали имущество на 30 тысяч рублей, а ущерб составил 50 тысяч, то вам заплатят именно 30 тысяч, оставшиеся 20 придётся искать самим. Также страховая сумма не может быть выше суммы реально нанесённого ущерба. Страхование — хороший способ предотвращения финансовых проблем, но надо уметь им пользоваться.

Заключая договор страхования, нужно обращать внимание на его важнейшие пункты. Объект страхования — это именно то, что мы хотим застраховать. В чью пользу заключается договор: страховую выплату может получить как сам страхователь, так и другое лицо — выгодоприобретатель. Страховая премия — плата, которую берет страховщик. Страховая выплата — сколько он заплатит пострадавшему при наступлении страхового случая. Срок действия договора, перечень страховых рисков, то есть неприятных событий, при наступлении которых будет сделана выплата. Документы, необходимые для предъявления страховой компании, если произошёл страховой случай, а также сроки и прочие условия подачи требования для страховой выплаты.